ค่าใช้จ่ายเต็มรูปแบบของเงินกู้ - มันคืออะไร? สูตรการคำนวณ CPM

ค่อนข้างบ่อยวางแผนที่จะใช้เงินกู้เราใส่ใจกับโปสเตอร์ขององค์กรที่ให้บริการดังกล่าว ปลื้มดี อัตราดอกเบี้ย ลูกค้ามีความประหลาดใจเมื่อพวกเขาเรียนรู้วิธีการมากเป็นผลมาจากค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืม

อัตราดอกเบี้ย - นี้ไม่ได้ว่าสิ่งที่คุณได้รับเมื่อคุณทำสัญญา จำนวนเงินค่าจ้างมากนอกจากนี้ยังมักจะมีค่าใช้จ่ายของเอกสารและค่าคอมมิชชั่นต่างๆ ดังนั้นสิ่งที่จะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง? มันคืออะไรและวิธีการคำนวณจำนวนเงินค่าจ้างหรือไม่ ลองเรียงลำดับจากปัญหานี้

CPM คืออะไร?

ดังนั้นสิ่งที่อยู่ในราคารวมของ เงินกู้? ความหมาย บอกเราว่าในระยะนี้สรุปค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เป็นไปได้และการชำระเงินรายเดือนเกี่ยวกับการกู้ยืมเงิน ภายใต้กฎหมายของรัสเซียจำนวนนี้จะต้องมีการระบุไว้ในหน้าแรกของ สัญญาเงินกู้ หรือมากกว่าในมุมขวาบน ข้อมูลจะต้องถูกล้อมรอบด้วยกรอบสี่เหลี่ยมและพิมพ์ตัวอักษรที่ใหญ่ที่สุดที่สามารถนำมาใช้ในกรณีนี้ จารึกควรครอบครองไม่ได้% น้อยกว่า 5 ของพื้นที่ทั้งหมดของหน้า ดังนั้นหากที่ลงนามในสัญญาที่คุณสามารถดูจำนวนมากปิดล้อมอยู่ในกรอบสี่เหลี่ยมสีดำ - นี้เป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืม มันคืออะไรในคำง่ายสามารถอธิบายได้ดังต่อไปนี้ ทั้งหมดนี้เป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายในท้ายที่สุดเมื่อคุณทำสัญญากู้ยืมเงิน ซึ่งจะรวมถึงดอกเบี้ยค่าคอมมิชชั่นค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียวชำระเงินให้กับบุคคลที่สามและอื่น ๆ

อยู่ที่ไหนไม่เช่นนั้น?

สาเหตุเดียวของแนวคิดดังกล่าวถือได้ว่าเป็นการละเมิดของสถาบันการเงินของแต่ละบุคคล พวกเขาสรุปว่าสัญญาว่าลูกค้าอัตราดอกเบี้ยต่ำที่น่าสนใจที่ธนาคารจะ "ลืม" จะบอกเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องที่อาศัยในการทำสัญญา การปรากฏตัวของการชำระเงินเพิ่มเติมสามารถระดับความสนใจที่ต่ำว่ามันจะไม่ได้มีค่าใด ๆ เลย

ข้อเสียของการให้กู้ยืมดังกล่าวจะกลายเป็นลูกค้าที่ไม่สามารถแนบเนียนประเมินอนาคตและคำนวณแรงในการชำระคืนหนี้ จบมันอาจจะเศร้า ไคลเอนต์ไม่สามารถที่จะจ่ายเงินก้อนใหญ่รีสอร์ทเพื่อ การปรับโครงสร้างหนี้ ในเวลาเดียวกันมันทรมานและประวัติเครดิตของผู้กู้

ของหลักสูตรที่เปิดการทุจริตยังคงไม่ถึง - เงื่อนไขทั้งหมดและค่าจ้างสะกดเปิดเผยออกมาในการทำสัญญา แต่ไม่ใช่พลเมืองทุกคนมีระดับที่เพียงพอของการศึกษาเพื่อที่ว่าโดยความช่วยเหลือของทนายความและนักเศรษฐศาสตร์ที่จะเข้าใจความซับซ้อนของมัน ทั้งหมดนี้ได้นำไปสู่ความจริงที่ว่าในปี 2013 เป็นกฎหมายที่กำหนดให้ทุกสถาบันการเงินที่จะนำไปสู่ความสนใจของตัวชี้วัดของลูกค้าเช่นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืมถูกนำมาใช้โดยรัฐบาล

สิ่งที่คุณหวังว่าจะเข้าใจ ตอนนี้เรามาพูดคุยเกี่ยวกับสถานที่ที่คุณสามารถเรียนรู้และวิธีการที่จะเป็นอิสระในการคำนวณตัวเลขนี้

วิธีการทราบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืม?

ดังกล่าวแล้วข้อมูลดังกล่าวควรจะทำที่เปิดเผยต่อสาธารณชน โดยตรงคุณสามารถถามผู้จัดการ: "อะไรคืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง" มันคืออะไรและที่มองคุณรู้อยู่แล้วว่า ดังนั้นคุณก็สามารถมองไปที่หน้าแรกของสัญญา หากคุณไม่เห็นหมายเลขที่ถูกต้องในสถานที่ที่เหมาะสมที่มีโอกาสที่จะสะท้อนให้เห็นถึงและไม่ซ่อนจากคุณถ้ามีอะไร เที่ยงตรงธนาคารไม่ปกปิดปริมาณของ UCS นี้แสดงให้เห็นถึง "ความบริสุทธิ์" ของความตั้งใจและสร้างภาพลักษณ์ที่ดีของสถาบันในตลาดการเงิน

เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืมที่คุณจำเป็นต้องรู้ว่าสิ่งที่จะรวมอยู่ในการคำนวณและสิ่งที่ไม่นำเข้าบัญชี

สิ่งที่จะรวมอยู่ใน CPM หรือไม่

ไม่ได้ทั้งหมดจำนวนเงินที่จ่ายโดยลูกค้าที่ใช้ในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง คำนวณสินเชื่อ (เครื่องคิดเลขเป็นประโยชน์กับคุณ) อาจรวมถึงพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• ความถี่ (ช่วง) ของการชำระหนี้ของเงินให้กู้ยืม;
• ค่าธรรมเนียมสำหรับการบริการการจัดการเงินสด
• การชำระเงินที่น่าสนใจ;
• การชำระเงินในความโปรดปรานของ 3 ท่านซึ่งเป็นบริการที่จำเป็นสำหรับการออกของเงินให้กู้ยืมของเงิน;
• คณะกรรมาธิการ (คอลเลกชัน) เพื่อประกอบการพิจารณาของการประยุกต์ใช้และการออกบัตรเครดิตนั้น
• ค่าใช้จ่ายในการออกบัตรชำระเงินหรือเครื่องมือการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ตำแหน่งที่ข้อสรุปของสัญญานั้น
• ค่าธรรมเนียมในการเปิดบัญชีธนาคาร

บุคคลที่สามในกรณีนี้ถือได้ว่า:

• นักพัฒนา;
• ประเมินราคาผู้เชี่ยวชาญ
• ทนายความ;
• องค์กรด้านการประกัน;

ตั้งแต่ข้อสรุปของสัญญากู้ยืมเงินเป็นระยะเวลาไม่กี่ปีที่ผ่านมาเป็นเรื่องยากมากที่จะคาดการณ์สิ่งที่จะเป็นอัตราของบุคคลที่สามหลังจากที่ในขณะที่ในการคำนวณผลรวมของเงินกู้ยืมดังกล่าวมีการใช้ที่มีอยู่ในเวลาของการลงนามในสัญญา

ว่ามีไม่ได้รวมอยู่?

ควรรู้ว่าไม่ทั้งหมดของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลเงินกู้สามารถนำเข้าบัญชีเมื่อคำนวณ UCS ยกเว้น:

1. ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้ถูกรวมอยู่ในเงื่อนไขเงินกู้ แต่บทบัญญัติของกฎหมาย
2. การชำระเงินค่าปรับและบทลงโทษสำหรับความล้มเหลวของเงื่อนไขสัญญาเงินกู้
3. คณะกรรมการที่มีอยู่ในสัญญาและขึ้นอยู่กับพฤติกรรมของลูกค้า

ไปยังจุดที่ผ่านมารวมถึงต่อไปนี้:

• บทลงโทษสำหรับการชำระคืนต้นเงินกู้
• ค่าธรรมเนียมในการถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม บางธนาคารให้เงินเท่านั้นที่จะถ่ายโอนไปยังบัตรเดบิต ในขณะเดียวกันถ้าคุณพยายามที่จะเอาจำนวนเงินทั้งหมดหรือบางส่วนของมันอยู่ในตู้เอทีเอ็ม "ที่ไม่ใช่เจ้าของภาษา" กับคุณจะเก็บร้อยละที่เพิ่มขึ้น
• ค่าธรรมเนียมสำหรับการให้ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนหนี้ผ่านทาง SMS หรือ e-mail
• ค่านายหน้าสำหรับการดำเนินการของการดำเนินงานในสกุลเงินที่แตกต่างจากที่ซึ่งเครดิตที่ถูกออก ตัวอย่างเช่นถ้าคุณบัตรเครดิตเงินรูเบิลและคุณซื้อสินค้าในร้านค้าออนไลน์ของญี่ปุ่น
• คณะกรรมการเรียกเก็บโดยธนาคารสำหรับการโอนเงินจากสถาบันเครดิตอื่น ๆ
• การชำระเงินสำหรับความเป็นไปได้ในการระงับการทำธุรกรรมธนาคาร (การปิดกั้นบัตร)

สูตร

การคำนวณที่แน่นอนของดัชนีนี้อยู่ในหลักการไปไม่ได้เพราะทุกอย่างขึ้นอยู่กับว่าเงื่อนไขเงินกู้เดิมจะพบขึ้นอยู่กับรายละเอียดเล็ก ธนาคารของรัสเซียสำหรับการคำนวณ CPM จะนำเสนอเป็นสูตรที่ซับซ้อนที่ไม่ได้แม้กระทั่ง พนักงานธนาคาร สามารถที่จะถูกต้องคำนวณทั้งหมดเป็นครั้งแรก สิ่งที่เราสามารถพูดเกี่ยวกับประชาชนคนธรรมดา

ในบทความนี้เรานำเสนอที่ง่ายมาก ( แต่ค่อนข้างหยาบ) การคำนวณของเงินให้กู้ยืม เครื่องคิดเลขคุณยังคงต้อง แต่การคำนวณไม่ต้องใช้เวลามาก ดังนั้นสูตร: UCS = TFR + Ch + P ที่:

• TFR - จำนวนเครดิต (ยืม) นั้น
• Ck - ค่าของค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดเป็น one-off และธาตุ;
• P - อัตราดอกเบี้ย;
• UCS - ค่าใช้จ่ายเต็ม (รวม) ของเงินให้กู้ยืม

ข้อมูลทั้งหมดในสูตรนี้จะแสดงในแง่กายภาพ แต่ในสกุลเงินเงินกู้ ขนาดรวมของคณะกรรมการที่มีการคำนวณโดยการเพิ่มขึ้นปริมาณทั้งหมดที่รู้จักสำหรับระยะเวลาทั้งหมดของสัญญา ขนาดของอัตรา% การชำระหนี้ทั้งหมดสามารถพบได้ในตารางเวลาของการชำระเงิน มันจำเป็นต้องมีการให้บริการโดยธนาคาร

ตัวอย่างการคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการกู้ยืมเงิน

ลองมาดูที่การปฏิบัติวิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืม ตัวอย่างเช่น:

• เงินกู้ 320 ปี อีเป็นเวลา 3 ปีในอัตราประจำปี 16% .;
• สำหรับคณะกรรมการเงินกู้ให้ - 2%;
• การชำระเงินสำหรับการบริการการจัดการเงินสด - 1.2%

แรกที่คุณต้องกำหนดจำนวนของความสนใจหลักก็สามารถเห็นได้ในสัญญากู้ยืมเงิน ในกรณีของเราจำนวนเงินวิธีการชำระเงินเบี้ยหวัดของค่าจ้างจะเป็น 85 ใน อี

เราเชื่อว่าคณะกรรมการในการออก 320 วาย e. * 2% 6.4 y = อี

ตอนนี้เราหาวิธีการหลายของคณะกรรมการสำหรับการให้บริการบริหารเงินสด ( .... 320 ลูกบาศ์ก + 82 ลูกบาศ์ก) * 1.2% = 4.86 ใน อี

หลังจากคำนวณทั้งหมดก็เป็นไปได้ในการกำหนดเงินเต็มจำนวน 320 Y e. 85 ปี e. + 6.4 ปี e. + 4.86 ใน e. = 416.26 ที่ อี

โดยทั่วไปไม่มีอะไรซับซ้อน ของหลักสูตรนี้ไม่ได้เป็นจำนวนเงินทั้งหมดเพื่อให้เงินซึ่งจะได้รับการปล่อยตัวในการคำนวณสูตรที่ซับซ้อนที่เสนอโดยรัฐ แต่ความแตกต่างไม่ได้มีความสำคัญมาก คุณสามารถใช้ความหลากหลายของเครื่องคิดเลขสินเชื่อมากมายวางอยู่บนอินเทอร์เน็ตสำหรับการคำนวณที่แม่นยำมากขึ้น

สิ่งที่ช่วยให้การวิเคราะห์ของตัวบ่งชี้ของ CPM ได้หรือไม่

การรับรู้ของมูลค่าเต็มรูปแบบของเงินให้กู้ยืมในครั้งแรกที่จะช่วยให้คุณมีความคิดที่ชัดเจนของขนาดที่แท้จริงของค่าจ้างเงินกู้ที่ครบกําหนด ดังนั้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยเท่ากับดูเหมือนคุณสามารถเลือกหนึ่ง ผลิตภัณฑ์ธนาคาร ซึ่งจะมีราคาถูก อย่างไรก็ตามเราไม่ควรลืมว่าการประเมินผลของ CPM ไม่ได้พิจารณาหลายปัจจัย - ในทางปฏิบัติมันอาจจะไม่เป็นในการคำนวณ

ตัวอย่างเช่นคนที่สามารถหาเงินและชำระคืนเงินกู้ยืมข้างหน้าของตาราง ในกรณีนี้ค่าจ้างจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ แต่ก็สามารถไปทางอื่น ความล่าช้าในการดำเนินการตามบทบัญญัติของสนธิสัญญาอาจส่งผลให้การลงโทษที่มีหลายครั้งที่จะเพิ่มปริมาณของค่าจ้างที่ ดังนั้นเมื่อเลือกสินค้าที่ธนาคารไม่พึ่งพาค่าขีด จำกัด สำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืมที่คุณควรพยายามที่จะให้ตัวเลือกทั้งหมด

การควบคุมของรัฐมากกว่าการตั้งถิ่นฐาน

หนึ่งในหน้าที่สำคัญของธนาคารกลางคือการตรวจสอบสถาบันการเงินอื่น ๆ วัตถุประสงค์ของการโฟกัสนี้ - การตรวจสอบเพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารไม่ได้ละเมิดอิทธิพลและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของพวกเขาเกี่ยวกับดอกเบี้ย ในการนี้ธนาคารกลางเป็นประจำทุกไตรมาสเก็บรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นและเผยแพร่ค่าการตลาดเฉลี่ยของ CPM สำหรับประเภทที่แตกต่างกันของเงินให้สินเชื่อ สถาบันสินเชื่อทั้งหมดมีหน้าที่ที่จะต้องคำนึงถึงพารามิเตอร์เหล่านี้ เงื่อนไขข้อเสนอตามที่มูลค่ารวมของเงินให้กู้ยืมเกินกว่าค่าเฉลี่ยของตลาดโดยกว่า 1/3 ธนาคารจะไม่ได้รับอนุญาต

PSK ประกาศธนาคารกลางเฉลี่ยจริงๆ หลังจากพวกเขาได้รับการคำนวณบนพื้นฐานของข้อมูลที่ได้รับจากอย่างน้อย 100 เจ้าหนี้รายใหญ่หรือ 1/3 ของสถาบันการเงินของประเทศที่ให้บริการผลิตภัณฑ์สินเชื่อใด ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง